Pension som selvstændig: Skab frihed i livet efter klinikken
Drømmer du om at rejse, få mere tid med familien eller trappe gradvist ned i klinikken? Jo tidligere du planlægger din pension, desto større mulighed har du for selv at bestemme, hvordan livet efter arbejdslivet skal se ud.
Pension som selvstændig: Skab frihed i livet efter klinikken
Når du driver din egen klinik, er der altid noget, der kræver opmærksomhed her og nu. Derfor er det let at skubbe pensionen foran sig. Men jo tidligere du lægger en plan for din pension, desto bedre muligheder har du for selv at bestemme, hvordan den sidste del af dit arbejdsliv skal se ud.
Som klinikejer skifter du hele tiden mellem forskellige roller. Du behandler patienter, driver virksomhed, holder styr på økonomien og træffer beslutninger om klinikkens fremtid. Midt i de mange daglige opgaver kan pensionsopsparingen let ende nederst på listen.
Selvom der måske er mange år til, at du skal på pension, er det vigtigt, at du forholder dig til din pension i god tid. En plan handler ikke kun om at spare et bestemt beløb op. Den handler også om at skabe frihed og valgmuligheder senere i livet.
Begynd med at forestille dig livet efter klinikken
Inden du beslutter, hvor meget du skal spare op, kan det være en god idé at overveje, hvad pengene skal give dig mulighed for.
Hvordan vil du gerne leve, når arbejdet ikke længere fylder det meste af din hverdag? Det er et af de spørgsmål, som erhvervsrådgiver Christian Fahnøe fra Lån & Spar Bank tager udgangspunkt i, når han vejleder selvstændige fysioterapeuter om økonomi.
Som selvstændig har du større mulighed for selv at tilrettelægge overgangen fra arbejdsliv til pension.
“Du er ikke bundet af en overenskomst, der bestemmer, at du først kan gå på pension sent i livet. Så du har rig mulighed for at drømme stort, når du planlægger din pension,” siger Christian Fahnøe og fortsætter:
“Mærk godt efter, hvad der giver dig glæde. Vil du gerne på vandretur i Australien eller dase i en liggestol på Hawaii?”
Drømmene behøver dog ikke at handle om lange rejser. Måske ønsker du blot at skrue ned for arbejdet, sælge klinikken eller få mere tid sammen med familien.
“Måske kommer der et tidspunkt, hvor du allerhelst vil hente børnebørnene tidligt og ikke længere være virksomhedsleder,” siger han.
Lad ikke hele din opsparing afhænge af klinikken
For mange selvstændige hænger privatøkonomien og virksomheden tæt sammen. En del af formuen kan være bundet i klinikken, mens en anden del ligger i boligen eller i en traditionel pensionsopsparing.
Der er altså flere måder at spare op på. Men ifølge Christian Fahnøe er det vigtigt, at du ikke gør dig afhængig af én enkelt løsning.
“Det er farligt at sætte alle sine penge i én form for opsparing. Hvis du kun sparer op i mursten eller klinik, kan du blive tvunget til at udskyde din pension, fordi du ikke kan sælge. Og det er altså svært at købe rødvin og makrel for mursten,” siger han.
Hvis hele din formue er bundet i boligen eller virksomheden, kan det blive vanskeligt at få adgang til pengene på det tidspunkt, hvor du har brug for dem. Derfor bør en del af opsparingen være placeret, så den er lettere at komme til.
Gældfrihed er ikke nødvendigvis det eneste mål
Det kan være fristende at bruge alle tilgængelige midler på at betale gælden ud. Men det er ikke altid den bedste løsning, hvis det betyder, at du mangler en fri opsparing.
En økonomi med både opsparing og gæld kan i nogle tilfælde give større fleksibilitet end en gældfri økonomi, hvor alle pengene er bundet i boligen eller virksomheden.
“Det kan godt betale sig at beholde noget af din gæld, mens du sparer op flere steder. Så er du bedre sikret, når du trækker dig tilbage fra arbejdsmarkedet.”
Spred risikoen i dine investeringer
Det er ikke kun vigtigt, hvor du sparer op. Du bør også overveje, hvordan selve opsparingen bliver investeret.
“Spredning er redning” er en velkendt læresætning inden for investering, og ifølge Christian Fahnøe er rådet stadig relevant:
“Mit bedste råd er, at du spreder din risiko og ikke sætter hele din opsparing på spil i jagten på et større afkast.”
Aktier kan give mulighed for et højere afkast, men værdien kan også svinge betydeligt. Obligationer er typisk mere stabile, men giver som regel et lavere afkast.
Den rigtige fordeling afhænger blandt andet af, hvor store udsving du kan acceptere.
“Du skal gøre op med dig selv, hvor risikovillig du er. Nogle mennesker tager det ikke så tungt, mens andre har brug for stor stabilitet. Der er vi jo forskellige,” siger han.
Din pensionsplan skal passe til hele din økonomi
Der findes ikke én pensionsløsning, der passer til alle selvstændige. Det rette valg afhænger af din alder, din økonomi og dine ønsker til fremtiden.
Derfor bør pensionsopsparingen ses i sammenhæng med klinikkens økonomi, din private opsparing og din gæld. Målet er at finde en balance, hvor du forbereder dig på fremtiden uden at begrænse økonomien unødigt her og nu.
“Tag fat i din bankrådgiver, og find den rette model. Med en god plan kan du spare op til pension, bevare den nødvendige likviditet til at drive klinikken og betale af på din gæld,” siger Christian Fahnøe.
